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如何巧妙利用公积金降低房贷利率

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昨晚有个朋友约我吃个饭，挺久没见了，刚好离得也不远，到了饭点就过去了。

在财大步行街这里，这边小吃也挺多的，离光谷广场也就三四公里。

到了后，聊了下，原来是想找我咨询下，关于房贷这块。

几年前他在武汉买的房子，房贷利率太高了，现在想降低房贷利率，不知道怎么搞。

他属于个体户，自己做点小生意赚钱，所以没有公积金。之前还咨询过中介，中介建议他转经营贷。

问我意见。

我没赞同他这么做，经营贷虽然利率低，但风险大，而且中介费+过桥费得好几万，不划算。

建议他，还是走商转公模式。之前没缴纳社保公积金，可能是没人专门告诉他怎么做，他自己个体户又不能自己缴纳。

其实这个很简单，找个公司代缴就完了。一般代缴服务费，是每月50-100元不等。

然后代缴公积金和社保，是可以分开缴纳的，不是说缴纳公积金，就必须同时缴纳社保。

具体的，晚上回去后，我又查了下武汉的公积金缴纳情况，差不多最低两三百，最高两千多这样。

然后又给他打了个电话，建议：找个公积金代缴公司，每月缴纳2000的公积金，并且让他帮媳妇也一起缴纳，这样两个人就是4000元一个月，一年后就是4.8万。

武汉这边，5万的公积金能撬动最高70万的公积金贷款。

现在开始缴纳，一年后就可以商转公了，转70万的公积金贷款，剩下的也不要搞商贷了，直接给一次性还掉。

公积金贷款目前的政策是，5年以内2.75的利率，五年以上是3.25的利率。

建议他夫妻两个人现金流充裕的话，就选5年内的，不充裕就选30年等额本金模式。

为什么不选等额本息呢，买房的时候，，估计中介都会建议你等额本息。

实际上，没人真的会还款20年，30年，有钱了肯定会提早还。

等额本息，带来的后果是，前面还给银行的都是利息，其实不划算的。

按70万贷款，五年内还完的话，平均每月1.5万左右。

具体根据自己实际情况吧，这个建议，肯定比中介更靠谱。这条建议值多少钱，至少价值10万。

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